Tabiat Buruk Pengurusan Kewangan

Gaji baru masuk, tapi belum sempat nak menyimpan, dah tinggal separuh sebab “ada saja benda yang nak dibeli”. Tiba masa kecemasan, kereta rosak, sakit, gaji lewat, pandai pula tercari-cari duit dan terpaksa meminjam dengan orang lain.

• #1 Berbelanja dulu, simpan kemudian
Ramai yang berbelanja dahulu kerana:

• Gaya hidup masa kini banyak fokus kepada keseronokan segera.
• Tawaran jualan, e-commerce dan kredit mudah menjadikan kita membeli tanpa berfikir panjang.

Akibatnya? Kita hampir selalu hidup bulan ke bulan, kais pagi makan pagi, kais petang makan petang, dan hampir tiada ruang simpanan tetap. Menurut laporan oleh Utusan Malaysia, 41% rakyat Malaysia tidak mempunyai tabungan konsisten, sedangkan membina simpanan adalah asas kestabilan kewangan.

Tip ringkas: Guna sistem “simpan dahulu, belanja kemudian”. Auto-deduct sejumlah kecil daripada gaji setiap bulan ke dalam tabung simpanan.

• #2 Tiada tabung kecemasan
Tabung kecemasan adalah jaring keselamatan kewangan. Ia membantu kita menampung kos tidak dijangka seperti kereta rosak, hospital atau hilang kerja. Namun, ramai yang tidak memilikinya.

Menurut tinjauan Bank Negara Malaysia, 61% rakyat Malaysia sukar menyimpan sekurang-kurangnya RM1,000 untuk dana kecemasan. Ini bermakna lebih separuh daripada kita tidak bersedia menghadapi kejutan kewangan asas.

Kenapa hal ini berlaku?

• Perbelanjaan sehari-hari mengambil semua gaji
• Tiada perancangan atau bajet bulanan yang jelas
• Tekanan sosial untuk “keep up with the lifestyle”

Tanpa dana kecemasan, bila berlaku sesuatu yang tidak dijangka, ramai terpaksa mengharapkan kredit, pinjaman atau loan berfaedah tinggi, yang akhirnya menjadikan situasi lebih buruk.

Pendek kata, dating ikut bajet, bukan ikut feed Instagram orang lain.

Tip ringkas: Sasarkan untuk simpan sekurang-kurangnya 3-6 bulan jumlah perbelanjaan asas dalam tabung kecemasan. Mulakan dengan angka kecil seperti RM50-RM100 setiap bulan.

• #3 Suka terlibat dalam hutang jahat
Bukan semua hutang jahat, ada hutang yang digunakan untuk melabur dalam aset atau pendidikan yang dapat membantu membina kekayaan. Namun, hutang perlakuan konsumtif seperti:

• Kad kredit yang tidak dibayar penuh setiap bulan
• Pinjaman peribadi tanpa perancangan
• “Buy now, pay later” (BNPL) yang mudah

boleh menjadi hutang jahat yang menjerat.

Ramai rakyat Malaysia juga menghadapi peningkatan kes hutang peribadi, termasuk peningkatan kes kebankrapan kerana pinjaman tanpa kawalan. Menurut data Jabatan Insolvensi Malaysia, kes kebankrapan dalam kalangan pekerja muda semakin meningkat, dengan ramai yang terjerumus kerana hutang yang tidak dirancang.

Tip ringkas: Bayar penuh baki kad kredit setiap bulan. Jangan gunakan kredit untuk pembelian rutin. Gunakan hutang dengan bijak untuk aset, bukan liabiliti.

• #4 Komitmen ditambah, ditambah, dan ditambah
Ini berlaku bila kita:

• Membeli kereta baru dengan ansuran panjang
• Menambah tanggungan tanpa bajet jelas
• Menambah langganan bulanan (televisyen, gajet, gym) tanpa ambil kira kewangan

Sesetengah orang fikir “aku mampu bayar RM300 sebulan”, tetapi lupa bahawa komitmen kecil itu berkali ganda apabila digabung dengan komitmen lain.

Sebagai contoh, ramai yang mengambil pinjaman panjang untuk kereta mewah atau gajet terbaru, sedangkan keseluruhan belanjawan bulanan sudah pun ketat. Ini menyebabkan wang sering “terkunci” dalam komitmen yang membebankan.

Tip ringkas: sebelum tambah komitmen, jawab soalan ini: adakah saya betul-betul perlukan ini? Bolehkah saya menyimpannya jika keadaan berubah?

• #5 Berbelanja melebihi kemampuan (Lifestyle Creep)
Peningkatan pendapatan sering membawa kepada peningkatan gaya hidup, dari makan luar lebih, beli gajet baru, sampai melancong bila ada rezeki. Tanpa kawalan, ini akan emnyebabkan kita berbelanja lebih daripada kemampuan.

Faktor biasa termasuk:

• Tekanan sosial dan budaya konsumtif
• Gaya hidup media sosial yang mewah
• Perasaan “saya sudah layak hidup selesa”

Ini bukan sahaja berlaku di Malaysia, corak sama ditemui dalam banyak negara. Namun masalah ini boleh jadi lebih ketara bila kita bergaji sederhana tetapi berjaya hidup mewah melebihi kemampuan sendiri.

Tip ringkas: Kaji semula tabiat perbelanjaan bulanan anda. Adakah ia melebihi apa yang anda mampu?

• #6 Tidak melabur duit
Ramai yang simpan duit di dalam akaun simpanan sahaja dan tak semua mula melabur. Simpanan di bank mungkin selamat, tetapi seringkali tidak cukup untuk menandingi inflasi jangka panjang.

Melabur duit membantu:

• Menjana pulangan melalui dividen atau faedah
• Membina aset yang boleh meningkat nilai dari masa ke masa
• Mengamalkan disiplin kewangan
Tetapi ramai yang takut melabur sebab takut rugi, tidak faham instrumen pelaburan, atau fikir perlukan modal besar.

Fakta penting: Walaupun statistik rasmi tentang kadar pelaburan rakyat Malaysia tidak mudah didapati, pelaburan yang baik seperti unit amanah, saham, dan pelaburan patuh Syariah semakin mendapat sambutan di kalangan pelabur bijak.

Tip ringkas: Mulakan dengan pelaburan kecil seperti dana unit amanah atau ETF patuh Syariah. Belajar asas pelaburan sebelum buat keputusan besar.

• Jangan biarkan duit mengawal hidup anda
Tabiat buruk kewangan bukan sekadar masalah duit. Ia soal strategi, disiplin dan minda. Dengan memahami di mana kita tersilap dan mengambil langkah kecil setiap hari, kita bukan sahaja boleh kurangkan tekanan kewangan tetapi juga membina masa depan yang lebih stabil.

Artikel ini disediakan oleh loanbuddy, sebuah platform permohonan pinjaman peribadi dan pinjaman koperasi dalam talian. Kami membantu memadankan anda dengan kredit komuniti, syarikat koperasi dan institusi perbankan yang sesuai! Mohon sekarang bersama loanbuddy!

*Nota: Artikel ini adalah panduan umum dan boleh disesuaikan mengikut keperluan dan situasi masing-masing.

---