Sinking Fund vs. Emergency Fund: Apa Perbezaannya & Bagaimana Untuk Membina Kedua-Duanya Tanpa Rasa Sempit

Bayangkan wang anda mempunyai kuasa
Bayangkan kewangan anda sebagai sekumpulan adiwira. Seorang mengendali perbelanjaan harian. Seorang lagi meluru masuk apabila kereta anda rosak. Seorang lagi dengan tenang menyelamatkan anda apabila perbelanjaan yang diketahui muncul pada masanya.

Dua daripada wira terpenting dalam barisan itu ialah dana kecemasan dan dana simpanan.

Kedengaran serupa, namun kedua-duanya melibatkan penjimatan wang. Dan ramai orang masih keliru antara dua konsep kewangan ini.

Tetapi ia mempunyai tujuan yang sangat berbeza dan menggunakan satu apabila anda memerlukan yang lain adalah bagaimana anda boleh menghancurkan bajet anda.

• Pertama sekali, jom kita tengok kepada gambaran yang besar
Pada terasnya, dana kecemasan (emergency fund) melindungi anda daripada kejutan kewangan yang tidak anda jangkakan akan datang. Dana simpanan (sinking fund) membantu anda bersedia untuk perbelanjaan yang anda tahu akan datang.

Itu sahaja. Itulah garisan pemisah. Satu untuk kejutan, satu lagi untuk perbelanjaan yang tidak dapat dielakkan

• Jadi, apakah sebenarnya dana kecemasan?
Dana kecemasan ialah wang yang diketepikan khusus untuk kecemasan sebenar, iaitu peristiwa yang tidak dijangka, yang perlu, dan yang segera.

Anggap sahaja dana ini sebagai beg udara kewangan. Anda berharap anda tidak memerlukannya, tetapi anda berasa gembira kerana mempunyai kewangan yang mengurangkan hentakan keras kehidupan.

Senario yang biasa kita nampak
Ini adalah situasi yang kebanyakan pakar kewangan setuju yang layak dikira sebagai kecemasan:

• Kehilangan pekerjaan atau penurunan pendapatan secara tiba-tiba
• Perbelanjaan perubatan utama yang tidak dilindungi sepenuhnya oleh insurans
• Pembaikan rumah yang penting (paip pecah, banjir)
• Pembaikan kereta kritikal

Perhatikan apa yang tiada dalam senarai:

• Percutian
• Perkahwinan
• Membeli-belah back to school
• Jualan sale

Kecemasan adalah tentang kelangsungan hidup dan kestabilan, bukan kemudahan.

Berapa banyak yang perlu ada dalam dana kecemasan?
Ini adalah salah satu topik yang paling banyak dibincangkan, dan kadangkala dibahaskan dalam kewangan peribadi.

Julat yang lazim disyorkan
Kebanyakan professional kewangan mencadangkan untuk menyimpan tiga hingga enam bulan perbelanjaan sara hidup yang penting.

Walau bagaimanapun, ini bukanlah nombor yang sesuai untuk semua

Faktor yang mempengaruhi jumlah ideal anda
Anda mungkin cenderung ke arah tiga bulan jika:

• Anda mempunyai pekerjaan yang sangat stabil
• Anda mempunyai sumber pendapatan tambahan
• Perbelanjaan anda rendah dan fleksibel

Anda mungkin perlukan enam bulan atau lebih jika:

• Anda bekerja sendiri atau freelance
• Pendapatan anda berubah-ubah
• Anda mempunyai tanggungan
• Industri anda tidak menentu

Jika anda berada di pertengahan, sasarkan minimum satu bulan dahulu, kemudian perlahan-lahan bina dari situ. Yang penting, kemajuan yang konsisten mengatasi kesempurnaan.

Dana kecemasan kena park dekat mana?
Akses adalah sangat penting dalam konteks ini. Wang dana kecemasan sepatutnya:

• Mudah diakses
• Risiko rendah
• Tidak terikat dengan turun naik pasaran

Kebanyakan orang menyimpan dana kecemasan dalam:
• Akaun simpanan hasil tinggi
• Akaun pasaran wang

Di Malaysia, akaun yang diinsuranskan oleh PDIM (Perbadanan Insurans Deposit Malaysia) melindungi deposit anda sehingga had undang-undang untuk ketenangan minda.

Wang ini bukan untuk mendapatkan pulangan yang tinggi. Ia tentang berada di tempat yang mudah diakses dan dikeluarkan apabila kehidupan menjadi mencabar.

• Sinking fund ini apa pula?
Dana tersimpan ialah wang yang anda ketepikan lebih awal untuk perbelanjaan tertentu yang diketahui akan datang.

Ia proaktif, tenang, tersusun.

Jika dana kecemasan adalah butang panik anda, dana tersimpan ialah peringatan kalendar anda yang sebenarnya berkesan.



Kategori dana tersimpan biasa
Dana tersimpan boleh diwujudkan untuk hampir apa sahaja yang boleh diramal, seperti:

• Premium insurans tahunan
• Penyelenggaraan kereta dan pembaikan akan datang
• Cukai tanah
• Hadiah percutian
• Travel
• Penyelenggaraan rumah
• Barang back to school
• Penggantian elektronik

Jika anda boleh meramalkan secara munasabah bahawa anda akan membelanjakan wang tersebut (walaupun anda tidak tahu tarikh yang tepat), ia dikategorikan sebagai calon dana tersimpan.

Contoh mudah mengapa dana tersimpan penting
Katakan insurans kereta anda ialah RM1,200 setahun.

Tanpa dana tersimpan:

• Bil sampai
• Anda panik
• Anda swipe kad kredit
• Anda berjanji kepada diri sendiri bahawa anda akan “merancang dengan lebih baik tahun hadapan”
• Anda pun ikat perut pada bulan tersebut

Dengan dana tersimpan:

• Bil sampai
• Anda membayarnya dengan tenang
• Anda rasa seperti ahli sihir kewangan

Perbelanjaan yang sama, pengalaman yang berbeza.

• Emergency fund vs. sinking fund

Ciri	Emergency fund	Sinking fund
			Tujuan	Kecemasan tidak diduga	Perbelanjaan yang diketahui
Masa	Tidak diduga	Dapat diramal
Vibe	“Oh tidak!”	“Relax, bayar je.”
Contoh	Hilang kerja, krisis kesihatan	Percutian, pembaikan kereta
Kekerapan	Jarang	Berkala
Simpan semula	Selepas kecemasan	Berterusan

Jika anda mendapati diri anda menggunakan dana kecemasan anda untuk perbelanjaan yang boleh diramal, itu adalah tanda anda memerlukan dana tersimpan yang lebih baik, bukan dana kecemasan yang lebih besar.

• Kesimpulan yang anda akan ingat
Jika perbelanjaan boleh diramal, guna sinking fund. Jika ia tidak dijangka dan mendesak, guna emergency fund.

Bina kedua-duanya secara perlahan-lahan. Tidak perlu sempurna, hanya konsisten.

Artikel ini disediakan oleh loanbuddy, sebuah platform permohonan pinjaman peribadi dan pinjaman koperasi dalam talian. Kami membantu memadankan anda dengan kredit komuniti, syarikat koperasi dan institusi perbankan yang sesuai! Mohon sekarang bersama loanbuddy!

*Nota: Artikel ini adalah panduan umum dan boleh disesuaikan mengikut keperluan dan situasi masing-masing.

---