Gaji RM5,000 Tapi Loan Kena Reject?

• Gaji RM5,000 Tapi Loan Kena Reject?

Pinjaman anda mungkin ditolak kerana Akta Kredit Pengguna (CCA) 2025 kini mewajibkan komitmen Buy Now, Pay Later (BNPL) dikira dalam DSR, sekali gus mengecilkan ruang kelayakan kredit anda secara drastik. Rahsia untuk lulus di tahun 2026 adalah dengan memastikan jumlah komitmen bulanan tidak melebihi 60% gaji bersih dan membersihkan rekod CCRIS daripada hutang “halimunan” tersebut.

• Apa Sebenarnya DSR (Debt Service Ratio)?

Secara ringkasnya, DSR adalah formula yang digunakan oleh bank untuk melihat berapa peratus daripada gaji bersih anda “hangus” untuk membayar hutang setiap bulan.


DSR =
Pendapatan Bersih Bulanan

Jumlah Komitmen Bulanan
× 100

Di Malaysia, garis panduan BNM adalah mengekalkan DSR di bawah 60%. Namun, untuk pemohon berpendapatan di bawah RM5,000, kebanyakan bank kini lebih “ketat” dengan had 30% hingga 40% sahaja demi memastikan rakyat tidak terjerat dalam kancah muflis.

• 3 Perubahan Besar 2026 Yang Menjejaskan DSR Anda

1. BNPL kini muncul di CCRIS


Ingat lagi masa 2023 dulu? Kita boleh pakai SPayLater, Atome atau Grab PayLater tanpa bank tahu. Sekarang, di bawah CCA 2025, semua penyedia BNPL wajib melaporkan data kepada CCRIS.

Ertinya, jika anda mempunyai 5 ansuran baju raya atau telefon pintar yang belum habis bayar, semua itu dikira sebagai komitmen bulanan yang akan meningkatkan DSR anda.



2. Refinancing rumah tidak lagi jadi jalan pintas


Dulu, ramai orang refinance rumah untuk dapatkan tunai (top-up loan) bagi melangsaikan hutang kad kredit. BNM kini menetapkan bahawa sebahagian daripada pinjaman perumahan yang bersifat “tunai tambahan” akan dikategorikan sebagai Pinjaman Peribadi.

Ini bermakna tempoh bayaran balik maksimumnya dihadkan kepada 10 tahun sahaja, bukannya 35 tahun lagi. Ansuran bulanan anda akan menjadi lebih tinggi dan DSR anda akan melambung!



3. Syarat mandatori pendidikan kewangan (AKPK)


Mulai tahun 2026, jika anda ingin memohon pinjaman peribadi melebihi RM100,000, BNM mewajibkan anda melengkapkan modul pendidikan kewangan secara digital (biasanya melalui portal AKPK). Tanpa sijil tamat modul ini, bank dilarang memproses permohonan anda. Jika DSR anda sudah melebihi 70% dan anda sukar menguruskan hutang, kami sarankan anda mendapatkan nasihat percuma daripada AKPK (Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit) sebelum memohon pinjaman baru.




• Simulasi Realiti: Ali di Tahun 2024 vs 2026

Untuk paham kesan Akta Kredit Pengguna (CCA) 2025, jom kita bandingkan dua profil pemohon di bawah. Kedua-duanya memohon pinjaman peribadi sebanyak RM20,000 untuk pengubahsuaian rumah.



Kes A: Ali (Strategi “Bersih”)


Mari kita lihat bagaimana perubahan peraturan ini memberi kesan kepada kelayakan pinjaman Ali.

Profil Ali: Ali sangat berdisiplin dan hanya menggunakan BNPL untuk barang keperluan besar.

• Gaji Bersih: RM5,000
• Ansuran Kereta: RM700
• Kad Kredit (Minima): RM200
• BNPL (Ansuran): RM300



Jadual yang membandingkan dua senario berbeza untuk komitmen bank dan komitmen BNPL bagi Ali.

Perkara	Senario 2024 (Sebelum CCA)	Senario 2026 (Selepas CCA)
			Komitmen Bank (Kereta + Kad)	RM900	RM900
Komitmen BNPL (Halimunan)	RM300 (Tidak dikira)	RM300 (Dikira)
Total Komitmen Bulanan	RM900	RM1,200
DSR Ali	18% (Lulus)	24% (Lulus)

Impak:


Di tahun 2026, jika Ali ingin memohon pinjaman peribadi baru, bank akan melihat dia sudah mempunyai komitmen RM1,200, bukannya RM900. Jika Ali terleka dan menambah 2-3 lagi langganan BNPL, dia mungkin akan gagal mendapat pinjaman peribadi untuk pengubahsuaian rumah.



Kes B: Siti (Perangkap “Hutang Mikro”)


Profil Siti: Walaupun gaji Siti tidak jauh beza dengan Ali, namun dia peminat setia aplikasi beli-belah dan mempunyai ansuran kecil yang halimunan sebelum 2026.

• Gaji Bersih: RM4,000
• Ansuran Kereta: RM600
• Kad Kredit (Minima): RM300
• BNPL (Ansuran iPhone): RM350
• BNPL (Ansuran Perabot): RM400
• BNPL (Ansuran Grab PayLater): RM 150



Jadual yang membandingkan dua senario berbeza untuk komitmen bank dan komitmen BNPL bagi Siti.

Perkara	Senario 2024 (Sebelum CCA)	Senario 2026 (Selepas CCA)
			Komitmen Bank (Kereta + Kad)	RM900	RM900
Komitmen BNPL (Halimunan)	RM900 (Tidak dikira)	RM900 (Dikira)
Total Komitmen Bulanan	RM900	RM1,800
DSR Siti	22.5% (Lulus)	45% (Lulus)

Mengapa Siti Gagal?


Walaupun DSR Siti (45%) secara teknikalnya masih bawah had maksimum BNM (60%), bank di tahun 2026 menjadi lebih berhati-hati dengan pemohon di bawah gaji RM5,000. Gabungan komitmen BNPL yang tinggi (RM900 sebulan) memberi isyarat kepada bank bahawa Siti mempunyai aliran tunai yang sesak. Bank menganggap Siti berisiko tinggi untuk gagal membayar pinjaman peribadi baru.




• Peraturan Pinjaman Peribadi 2026

Berikut adalah ringkasan untuk rujukan pantas anda sebelum melangkah ke bank:



Jadual yang menerangkan ringkasan peraturan pinjaman peribadi untuk tahun 2026.

Ciri-Ciri	Syarat BNM 2026	Nota Penting
			Tempoh Maksimum	10 tahun	Berlaku untuk semua pinjaman peribadi & top-up rumah.
Had DSR	Maksimum 60%	Bank biasanya lebih ketat (bawah 40%) untuk B40/M40
Kadar Faedah	Wajib papar EIR	Bank dilarang guna Flat Rate tanpa menunjukkan Effective Interest Rate.
Status BNPL	Tertakluk bawah CCA 2025	Wajib masuk dalam kiraan komitmen bulanan.
Pendidikan Kewangan	Mandatori (RM100K+)	Mesti lengkapkan modul KPK sebelum kelulusan.

• Langkah-Langkah Strategik Untuk Bebas Hutang & DSR Sihat

Jika anda merancang untuk memohon pinjaman peribadi dalam masa terdekat, ikuti langkah-langkah ini untuk pastikan permohonan anda tidak dicantas awal:


Hentikan BNPL 3-6 bulan sebelum apply loan

Pastikan semua ansuran Buy Now Pay Later anda selesai. Ini akan memberi imej “bersih” pada laporan CCRIS anda.


Gunakan strategi “snowball”

Langsaikan hutang yang mempunyai ansuran bulanan paling kecil dahulu (seperti hutang kad kredit RM500) untuk merendahkan DSR anda dengan cepat.


Semak laporan eCCRIS & CTOS

Sekarang, anda boleh semak CCRIS secara percuma di Portal eCCRIS rasmi Bank Negara Malaysia. Pastikan tiada tunggakan pada rekod BNPL anda.


Sediakan buffer pendapatan

Jika ada kerja sampingan (gig economy), pastikan anda mengisytiharkan cukai (LHDN) supaya pendapatan tambahan itu boleh dikira oleh bank untuk merendahkan peratusan DSR.


• Kesimpulannya, adakah pinjaman peribadi masih relevan?

Pinjaman peribadi di tahun 2026 bukan lagi “duit” untuk bermewah. Dengan kawalan DSR yang ketat, ia lebih kepada alat Penyatuan Hutang (Debt Consolidation) bagi mereka yang ingin memulakan langkah ke arah bebas hutang.

Ingat, setiap ringgit yang anda pinjam adalah komitmen yang akan “mengikat” kebebasan kewangan anda untuk 10 tahun akan datang. Jadilah peminjam yang bijak, bukan peminjam yang terdesak.



Tahukah anda? Jika BNPL anda banyak, anda cenderung untuk lupa membayar lagi-lagi jika aplikasi BNPL anda tidak memberi sebarang notifikasi. Di Loanbuddy, kami membantu menyatukan semua menjadi satu bayaran agar aliran tunai bulanan anda kekal stabil.

Mohon Pinjaman anda Sekarang Mohon Pinjaman anda Sekarang
Mohon Pinjaman anda Sekarang Mohon Pinjaman anda Sekarang

*Nota: Artikel ini adalah panduan umum dan boleh disesuaikan mengikut keperluan dan situasi masing-masing.

---

Share
• Follow us: